最近、オンラインショッピングをしてると「BNPL」っていう新しい支払い方法を見かけることない？「今買って、後で払う」っていう意味なんだけど、これが世界中でめちゃくちゃ注目されてるの！特に私たち20代の強い味方になるかもしれないから、一緒に賢い使い方をマスターしちゃお！
🛍️ BNPLって、結局どんな支払い方法？
簡単に言うと、お店で欲しいものを見つけたら、まずBNPLの会社がお店にお金を立て替えてくれるの。私たちは後で、BNPLの会社に決められた期日までに、一括で、または何回かに分けて支払うっていう仕組みなんだ。ほとんどオンラインで使うけど、最近はコンビニとかドラッグストアでも使えるところが増えてるよ。
💳 クレジットカードと何が違うの？
ここが一番のポイント！
- 審査がゆるめ！ クレジットカードみたいに厳しい審査がなくて、電話番号とかメールアドレスだけで始められることが多いの。だから、まだクレカを持ってない学生さんや、私みたいに「あんまりローン組みたくないな」って思ってる子にも優しいよね。
- すぐに使える！ 申し込みから利用開始までが、とってもスピーディー。
- 手数料なしの分割払いも！？ これが最大の魅力！ほとんどのBNPLは、3回とか4回の分割払いなら手数料がかからないんだ。クレカのリボ払いみたいに「いつの間にか手数料で損してた！」なんてことにならないのは嬉しいポイント。
- 信用情報機関には載らない？ 原則、信用情報機関に利用履歴は登録されないから、直接的な影響は少ないと言われてるよ。でも、もし支払いが遅れたら影響が出ることもあるから注意してね。
💡 なんでこんなに流行ってるの？
コロナ禍でオンラインショッピングが増えたのが大きいみたい。あとは、海外だと奨学金ローンとかでクレカの審査に通らない若者が多いから、手数料なしで分割できるBNPLが救世主になってるんだって。日本でもPaidyみたいなサービスが急成長してて、PayPalが買収したくらい注目されてるんだよ。
🇯🇵 日本と海外で利用状況に違いがあるの？
海外、特に欧米では、やっぱり私たち若者世代がメインユーザーなんだって。でも、面白いことに日本では、BNPLの代表的なサービスPaidyなんかは、幅広い年代で使われてるんだって！「商品を見てから払いたい」っていう安心感とか、単純に「手軽に決済したい」っていうニーズが世代を超えて広がってるみたい。
🤔 気になるデメリットとリスクは？
便利なものには、やっぱり落とし穴もあるから要注意！
- 「見えない借金」に注意！ 審査が簡単だからって、ついつい複数のBNPLサービスを使いすぎちゃうと、個々の支払いは少なくても合計すると「あれ？こんなに払うの！？」ってことになりかねないの。
- 遅れると大変！ 支払いが遅れると、遅延損害金が発生するし、最悪の場合は信用情報に傷がついて、将来住宅ローンとか組めなくなる可能性もあるから本当に気をつけて。
✨ 賢く使うためのポイント ✨
- 計画を立てよう！ 自分の収入と支出をちゃんと把握して、無理のない範囲で使うのが鉄則！家計簿アプリとかを使うのがおすすめ。
- アプリで管理しよう！ ほとんどのBNPLには専用アプリがあるから、支払い期日を忘れずにチェックしてね。通知機能も活用しちゃお。
- 利用規約をしっかり確認！ 「手数料無料」って書いてあっても、支払い方法によっては手数料がかかることもあるから、使う前に必ず確認してね。
- 使いすぎに注意！ 複数のBNPLを同時に使うのは、総債務を把握しにくくなるから危険だよ。
BNPLは、私たちのライフスタイルに合わせて、賢く使えばとっても便利なツール。でも、ただ「手軽だから」って飛びつくのはNG！自分の支払い能力をしっかり見極めて、計画的に使うことが、新しい決済手段と上手に付き合うためのカギだよ！
📘まとめ
BNPL（Buy Now, Pay Later）は、商品購入後に代金を一括または分割で支払う「後払い決済」サービスとして世界的に注目されています。COVID-19パンデミックによるオンラインショッピング需要の増加が普及を加速させ、米国のPayPalが日本のPaidyを買収するなど、グローバルな関心も高まっています。
BNPLの魅力は、クレジットカードに比べて簡易な審査で利用でき、電話番号やメールアドレスのみで即座に使える手軽さです。特に、3〜4回程度の短期分割払いであれば、原則として消費者に手数料がかからない点が大きなメリットです。これにより、クレジットカードを持たない若年層や、手数料負担を避けたい層に広く受け入れられています。日本市場では、欧米のように若年層に限定されず、幅広い年代層で利用されている点が特徴です。
しかし、その利便性の裏にはリスクも潜んでいます。簡易審査のため、複数のBNPLサービスを同時に利用することで「見えない借金」状態になり、支払い能力を超えてしまう危険性があります。また、支払いが遅延すると遅延損害金が発生し、信用情報に影響が出る可能性もあります。事業者は未回収リスクをBNPL事業者に転嫁できるメリットがある一方で、決済手数料がクレジットカードより高めになる傾向があり、収益とのバランスが課題です。消費者には、利用規約を詳細に確認し、自身の支払い能力を正確に把握する自己管理能力が求められます。
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